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1、拉卡拉刷卡機(jī)利率是多少

拉卡拉刷卡機(jī)利率是多少

今年以來，網(wǎng)信、51信用卡、美利金融、拉卡拉等一批涉及互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的公司被查，即使這樣目前依舊還有一大批從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，其中不乏互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

從概念的角度講，互聯(lián)網(wǎng)消費金融包含廣義和狹義兩種。廣義的是互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指傳統(tǒng)消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化，而狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)辦的消費金融平臺。

大家在接觸使用這些互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的時候，應(yīng)該已經(jīng)感覺到了，實際使用中用戶接觸最多的還是狹義的、由互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)辦的消費金融平臺，比如花唄、借唄、百度有錢、京東白條、微粒貸等。

所以，筆者想借助本文以及結(jié)合艾瑞的相關(guān)分析報告，來梳理一下目前整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的競爭格局以及發(fā)展變化。

根據(jù)艾瑞的報告，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的參與方包括電商、銀行、P2P、持牌消費金融機(jī)構(gòu)、消費分期平臺以及其他消費金融平臺。

其中電商平臺的占整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的比重最大，這里面的電商平臺就包括淘寶、京東、蘑菇街、唯品會等。

在這些眾多參與者當(dāng)中，截止2017年前10大機(jī)構(gòu)的放貸量占到了總放貸規(guī)模的67%。

筆者也去查了一下，根據(jù)鳴金網(wǎng)在2015年出的一個互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品排行榜單，前十大機(jī)構(gòu)主要有螞蟻花唄、京東白條、趣分期、百度有錢等平臺。

目前排名的話應(yīng)該是有出入的，但筆者沒找到相關(guān)榜單，但整體來看是差不多的，第一、二名應(yīng)該還是螞蟻花唄和京東白條，并且集中度有所提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展過程分為三個階段：2013-2014年的啟動期、2015-2017年的增長期以及目前所處的整頓期。

根據(jù)艾瑞的分析，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展的2016-2017年，放貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了過度授信、暴力催收等違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，從而也導(dǎo)致了后來前監(jiān)管時代的來臨，讓整個行業(yè)在經(jīng)歷短短3年的增長期就快速進(jìn)入了增速放緩的整頓期。

至于互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品為什么會出現(xiàn)？為什么又會經(jīng)歷爆發(fā)式的高增長，可以說在2016-2107年的時候，市面上到處都是做互聯(lián)網(wǎng)消費產(chǎn)品的公司？艾瑞給出了四大發(fā)展動因：

1、資金成本低

2014年兩次降準(zhǔn)、一次降息后，2015年后多次降息降準(zhǔn)，15年下半年、16年蛀牙期限國債收益率持續(xù)下降，資金成本走低，使得消費金融有寬松的資金面和較低的資金成本。

2、房貸的轉(zhuǎn)移

2016、2017年銀行房貸政策持續(xù)收緊，使得居民貸款需求向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)移，這可以從房貸占比和房價走勢關(guān)系上得到印證。

自2016年四季度起，個人購房貸款占居民消費貸款的比例出現(xiàn)負(fù)增長，但房價增速依然平穩(wěn)，說明居民通過非房貸的口徑獲得住房貸款，同時可觀察到部分互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺推出可用于購房用途的大額貸款。

除了以上兩大原因外，金融理念滲透使得更多用戶接受消費金融產(chǎn)品，場景布設(shè)提升消費金融滲透情況、提高使用便利度。

從艾瑞的分析結(jié)果看得出來，互聯(lián)網(wǎng)消費貸之所以能在短短幾年快速增長，主要原因是2014年后的連續(xù)幾次降準(zhǔn)降息，以及2016年后的房貸政策收緊。

而對于眾多參與者來說，最大的問題是，如何付出最少的成本獲取最大的利息、服務(wù)費收入？

對于這個問題，艾瑞認(rèn)為，電商平臺最具優(yōu)勢成本優(yōu)勢。電商平臺憑借高流量、電商場景獲得早期快速發(fā)展的優(yōu)勢，而后通過支付打通各種支付場景，加之大平臺的風(fēng)控優(yōu)勢獲得領(lǐng)先地位。

筆者認(rèn)為，雖然后進(jìn)入的例如拉卡拉、滴滴、哈羅、360、美圖等，它們雖然不具備電商的支付場景，但與電商有著共同的特點，都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，擁有更低的獲客成本優(yōu)勢。

這應(yīng)該才是為什么眾多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域的原因，至于賺錢那是肯定的。本質(zhì)上，這項所謂的“互聯(lián)網(wǎng)消費金融”業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行放貸業(yè)務(wù)沒啥區(qū)別，區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)公司更容易獲得更多用戶，但都是賺利息和手續(xù)費的暴利業(yè)務(wù)！

艾瑞分析統(tǒng)計，2017年花唄放貸規(guī)模超9000億，借唄放貸規(guī)模超5000億。公開資料顯示，2017年花唄營收29.89億，凈利潤20.39億，借唄營收92.62億，凈利潤59.62億，凈利率超過60%以上。

試問，作為互聯(lián)網(wǎng)公司，誰又能不垂涎這款美味的“暴利”蛋糕呢？

參考資料：艾瑞咨詢2017年發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)報告》

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